A씨가 입사 초기부터 실행한 투자전략이 부진한 원인은 두 가지 정도로 축약할 수 있다. 첫째, 단기 재무목표에 집중함으로 인해 지나치게 보수적인 금융상품에 집중했기 때문이다.
모든 20대가 그러하듯 주요 재무관심사는 결혼비용과 전세자금 또는 주택자금 마련이다. A씨 또한 그에 대한 준비로 예금과 적금 등을 활용했지만 다소 수익성이 떨어진다고 볼 수 있다.
20대에 시작해야 할 저축은 결혼관련 비용만이 아니라 당장의 문제가 아닌 생명보험과 질병보험의 가입, 노후 대비용 저축 등도 미리 시작해야 한다. 따라서 그에 맞는 금융상품을 선택할 수 있는 안목이 있어야 한다.
둘째, 수입과 지출의 통제가 미흡하다는 것이다. 갓 직장을 가진 사람들의 보편적인 특징으로 아직 자녀 양육 등에 자유롭기 때문에 상당히 여유 있을 것으로 보인다. 그러나 재정적 지출 규모가 크고 취미와 동호회 등의 인간관계 형성자금, 자기만족을 위한 사교나 자기개발을 위한 지출 비중이 높아 지출의 통제가 어렵다는 것이다.
A씨의 경우도 미파악 지출 금액이 전체 소득의 약 16% 정도 되며 또한 모아진 단기 자금도 위 형태의 지출에 쓰는 경우가 많아 목돈이 만들어지기가 쉽지 않았다고 볼 수 있다. 따라서 다양한 재무목표를 고려한 종합적인 재무설계가 필요한 것으로 판단된다.
▶ 지출파악이 안 되는 누수자금을 줄이고 저축률을 40% 이상 유지하자.
A씨와 같은 근로소득자의 재무관리의 포인트는 장기적인 관점에서 재무계획의 수립, 수입과 지출의 균형적인 관리가 우선 되어야 한다. 따라서 누수자금을 막고 저축 수준을 높이는 것이 가장 중요하다.
A씨의 경우 용돈 및 외식비 등 소비지출이 매우 크고 어디에 어떻게 쓰는 지도 파악이 안되는 누수자금이 소득의 약 16% 정도로 지출 통제가 전혀 되고 있지 않다. 이렇게 새고 있는 돈을 파악하는 것이 재무관리의 첫 걸음이다.
따라서 재무제표와 소득지출표의 작성을 권유하고 싶다. 재무제표와 소득 지출표가 있으면 잘못된 재테크가 뭔지 알 수 있고 소비성 지출을 줄일 수 있다.
다음으로 중요한 것은 저축률을 40% 이상 유지하는 것이다. 대부분의 사회초년 직장인들이 부양가족이 없는 상황에서 저축률이 상당히 낮은 수준이다.
A씨의 경우에도 지출 파악을 통해 드러난 새고 있는 돈과 여가 활동비를 줄인 금액으로 저축률을 40% 수준까지 올릴 것을 권유했다. 저축은 수입이 불안정 할 수 있으므로 다양한 재무목표를 감안해 금융상품을 선택하는 것이 바람직하다.
<20대가 고려할 만한 금융상품>
상 품 명
특 징
주택청약 종합저축
청약자격 확보를 통한 향후 주택구입 준비
장기주택마련 저축/펀드
근로소득자의 경우 이자소득 비과세 및 소득공제 (납입액40%
,300만원 한도)혜택, 확정 금리형과 편드형 있음.
연금신탁/ 세제적격 연금보험
노후 대비 목적으로 장기간 가입. 채권형 보다는 안정형이 유망. 불입액의 300만원 까지 소득공제 가능(2011년부터 400
만원으로 상향)
(변액)종신.정기.질병보험
불시 위험에 대한 보장. 젊을수록 보험료가 저렴한 점을 감안
하여 사회생활 초기에 가입
주식형 적립식 펀드/ 변액보험
고수익 고위험 상품이지만, 장기 투자시 위험(변동성)축소효과
발생. 자금목적(노후대비,결혼자금,자녀교육 등)에 따라 여러
개로 분산하여 가입하는 것이 바람직
▶ 목적(결혼, 주택)자금 마련 및 종자돈 마련을 위해 고수익에 과감한 투자하자.
재무목표의 달성은 투자전략을 어떻게 세우느냐에 달려 있다. 투자전략이 합리적이고 현실성 있는 계획이라야 재무설계가 성공할 수 있는 것이다.
따라서 A씨가 나이가 젊고 투자기간 및 아주 보수적인 투자성향이 아님을 감안해 볼 때 적립식 펀드를 활용한 적극적인 투자로 중기 목적자금 및 종잣돈 마련을 권유했다.
은행 예금은 확정적인 수익을 제공하고 원금 손실 가능성이 없으므로 위험이 낮고 불확실성이 적은 대표적인 상품이다. 하지만 저금리 기조의 구조적 정착으로 인해 은행 예금을 통해서는 자산의 가치 보존 이상을 기대하기 어려운 상황이므로 장기적인 안목을 갖고 우량한 펀드를 중심으로 한 꾸준한 투자가 필요하다.
매월 또는 적립식으로 투자하면 주가가 하락할 때는 주식을 더 많이 매수하게 되고 상승할 때는 적게 매수하면서 평균 매입단가를 낮추는 효과를 얻을 수 있고 시장이 오르고 내리는 것에 민감하게 대응할 필요가 없다.
단 적립식 방식은 적어도 3년 이상 장기투자를 하고 주식시장의 등락이 반복될 때 수익을 낼 수 있기 때문에 결혼이나 주택자금 및 종자돈 마련에 적절할 수 있다.
현재 은행 예금 및 적금 상품 적립금액은 원금보존형 ELF상품(1년 만기, 최고수익률 15%)과 국내주식형 펀드에 배분하고 생활비와 자기개발비 경감 및 미파악 지출 등으로 투자금액을 확보해 결혼 전 까지는 저축여력의 40～50%를 적립식 펀드에 집중할 것을 권유했다.
좋은 펀드를 선택하는 기준
• 투자성과 : 상승 장에서나 하락 장에서나 벤치마크를 꾸준히 상회
• 투자위험 : 위험지표는 상대적으로 낮고 위험조정 수익률은 높음
• 투자전략 : 시장 상황에 대응한 운용전략 등 관련 정보를 숙지
• 자금흐름 : 투자자금이 꾸준히 유입되며 어느 정도 규모가 있는 펀드
▶ 보장자산 확보는 재무설계의 기초, 젊었을 때 준비하는 것이 유리하다.
보장자산을 준비하는 것은 재무설계의 기초이며 그 중요성을 강조하지 않는 전문가는 없다. 지속으로 질병 및 사고는 늘고 있다. 질병치료 비용 또한 갈수록 급증하고 있다. 얼마만큼 미리 준비를 하느냐에 따라 치료를 받을 수 있는지가 결정되는 것이다.
이런 준비를 도와 줄 수 있는 것이 바로 보장성 보험이다. 각종 위험 보장에 중점을 둔 보장성 보험은 작은 돈을 미리 납입해 큰 사고가 생겼을 때 보장 받을 수 있게 해준다.
A씨의 경 현재 질병, 상해, 실손보험(약 12만 원)외에 예기치 못한 사고를 당했을 때 가장의 소득을 보상할 수 있는 보장성 보험이 전무한 상태다.
물론 A씨가 현재 미혼임을 감안할 때 그 필요성을 못 느끼겠지만 향후 결혼 및 자녀 출생 등을 고려한다면 한 시라도 젊었을 때 장기적으로 납입하는 것이 다양한 측면에서 A씨에게 유리함을 설명하고 종신보험을 권유했다.
▶ 은퇴준비! 빠를수록 큰 효과를 볼 수 있다.
은퇴준비는 미래를 준비하는 장기적인 목표이므로 소홀히 하는 경우가 많다. 하지만 A씨처럼 미혼이고 향후 자녀가 출생 및 취학 전 까지가 은퇴를 위해 저축할 수 있는 최고의 기회임을 고려한다면 지금부터 준비하는 것이 큰 효과를 기대할 수 있다.
은퇴준비의 목적이 안정적인 소득원 확보임을 고려할 때 은퇴자금 마련은 연금 상품을 활용하는 것이 가장 적합하다. 연금 상품은 현재 적립하는 금액과 후에 수령하게 될 연금 수령액과 기간을 따져 이율을 비교해야 한다. 또한 연금 수령 시 과세여부 등을 파악함으로써 실 수령액을 비교하는 것도 필요하다.
따라서 A씨의 소득규모를 고려할 때 납입기간 동안 세금을 돌려받을 수 있는 소득공제형 연금저축(월 불입액 33만 원, 년 396만 원 소득공제)을 권유했으며 추후 결혼 및 소득증가 시 장기투자로 수익률과 유연성이 높으며 연금 수령 시 비과세되어 절세효과를 볼 수 있는 변액연금 보험상품의 필요성을 공감했다.
현금흐름표 <단위: 천원>
변경 전
변경 후
수입
지출
수입
지출
근로소득3,600
생활비1,500
근로소득3,600
생활비1,200
자기개발비400
자기개발비300
보장보험료120
보장보험료300
장기주택300
통신,문화비
200
정기적금200
부모님 용돈300
통신,문화비200
장기주택300
부모님 용돈 등300
정기적금170
미파악 지출580
적립식펀드500
개인연금저축330
수입 계
3,600
지출 계
3,600
수입 계
3,600
지출 계
3,6000
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